Baisse des taux de crédit immobilier en novembre 2024 : est-ce le moment d'agir ?

Selon les données du courtier CAFPI, les taux moyens pratiqués en novembre 2024 se situent à 3,32% sur 15 ans, 3,42% sur 20 ans et 3,55% sur 25 ans, marquant une baisse de plus de 0,10% sur un mois pour l'ensemble des durées.

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Facteurs influençant la baisse des taux

Plusieurs éléments ont contribué à cette diminution des taux de crédit immobilier :

• Politique monétaire de la Banque Centrale Européenne (BCE) : La BCE a procédé à une troisième diminution de ses taux directeurs, les portant à 3,40% au 23 octobre 2024. Cette politique accommodante vise à soutenir l'économie en facilitant l'accès au crédit.
• Inflation maîtrisée : L'inflation en France est retombée à 1,2% sur un an, selon les chiffres de l'Insee publiés en octobre 2024. Dans la zone euro, la hausse des prix atteint 1,7% selon Eurostat. Ainsi, la hausse des prix à la consommation se maintient au niveau de l'objectif de 2%, fixé par la Banque centrale européenne (BCE).
• Concurrence bancaire accrue : En cette fin d'année, les établissements bancaires cherchent à atteindre leurs objectifs de production de crédits. Ils n'hésitent donc pas à réduire leurs marges pour gagner des parts de marché, ce qui profite aux emprunteurs.

Impact sur le pouvoir d'achat immobilier

La baisse des taux de crédit immobilier a un effet direct sur le pouvoir d'achat des emprunteurs. Avec des taux plus bas, les mensualités de remboursement diminuent, permettant aux ménages d'emprunter des montants plus élevés ou d'acquérir des biens de plus grande superficie. Par exemple, selon les données de CAFPI, les taux moyens sur 20 ans sont passés de 4,28% au quatrième trimestre 2023 à 3,42% en novembre 2024, offrant ainsi des conditions de financement plus avantageuses.

Opportunités pour les emprunteurs

Cette conjoncture favorable incite les emprunteurs à concrétiser leurs projets immobiliers. Les banques, en phase de conquête de nouveaux clients, sont plus enclines à accepter des dossiers et à proposer des conditions attractives. De plus, l'apport personnel minimum demandé par les banques est en baisse, ce qui permet aux jeunes primo-accédants d'emprunter plus facilement. Alors qu'il était demandé jusqu'à 25% du prix du bien en 2023, aujourd'hui, les banques acceptent des apports plus modestes, souvent autour de 10 % du prix d'achat.

Perspectives pour les mois à venir

Les experts s'accordent à dire que la baisse des taux de crédit immobilier pourrait se poursuivre dans les prochains mois. Plusieurs facteurs laissent présager que les planètes sont alignées pour une nouvelle baisse :

• Inflation maîtrisée : Avec une inflation revenue à des niveaux proches de la cible de 2% de la BCE, le terrain est propice à une accélération de la baisse des taux dans les mois à venir.
• Politique monétaire favorable : La BCE a adopté une politique monétaire de soutien à l'économie, avec une nouvelle baisse de ses taux directeurs en octobre 2024. Certains économistes anticipent une nouvelle diminution des taux, atteignant 3,0 %, à l’issue de la réunion de la BCE prévue le 12 décembre.
  Notons, en parallèle, que les primo-accédants bénéficient d’un contexte particulièrement favorable :
• Soutien législatif pour les primo-accédants : Le projet de loi de finances 2025 introduit des mesures en faveur des acheteurs accédant pour la première fois à la propriété. Cette catégorie ne serait pas concernée par la hausse des frais de notaire annoncée pour 2025, un avantage financier non négligeable pour alléger le coût total d’un achat immobilier.
• Prolongation du PTZ : Le Prêt à Taux Zéro, récemment prolongé jusqu’en 2027, reste une aide précieuse pour financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou ancien sous conditions. Ce dispositif, destiné à encourager l’accession à la propriété, permet aux primo-accédants d’obtenir un financement sans intérêts pour une partie de leur emprunt.

La baisse continue des taux de crédit immobilier en novembre 2024 offre une opportunité intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent concrétiser leurs projets immobiliers. Les conditions actuelles, marquées par des taux à la baisse et une concurrence bancaire accrue, sont particulièrement favorables. Pour les futurs acquéreurs intéressés par les programmes immobiliers neufs, c'est le moment idéal pour se lancer dans un achat immobilier neuf. Les perspectives pour les mois à venir restent optimistes, avec une possible poursuite de la baisse des taux...