Taux d’usure 2023 : Ce qu’il faut savoir pour votre prêt immobilier

Si vous envisagez de financer l’achat d’un bien immobilier via un crédit, il est probable que vous entendiez parler du taux d'usure en 2023. Il s'agit du taux d'intérêt maximal auquel une banque peut accorder un prêt. Il est destiné à protéger les emprunteurs ayant recours au crédit immobilier en évitant des taux abusifs qui les mettraient en péril financier.

Définition du taux d’usure

Le taux d'usure immobilier est le taux maximal auquel un établissement de crédit peut accorder un prêt immobilier. Il s'agit d'une limite légale imposée aux prêteurs par la Banque de France dans le but de protéger les emprunteurs. En effet, des taux excessifs non réglementés pourraient s'avérer préjudiciables pour les consommateurs. 
Différents taux d'usure en 2023 sont applicables selon les types de prêts accordés et sont actualisés chaque trimestre.

Comment est calculé le taux d'usure ?

Chaque trimestre, la Banque de France calcule le taux d’usure selon la formule suivante : Taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit lors du trimestre précédent + 1/3 de ce taux.

Les seuils usuraires sont publiés chaque trimestre au Journal Officiel. Exception à la règle : Le taux d'usure 2023 sera publié sur une base mensuelle du 1er février au 1er juillet 2023.

Quelle est la différence entre le taux nominal et le taux d’usure ?

Le taux nominal est le pourcentage annuel chargé par l'établissement de crédit en échange du prêt immobilier accordé. Il est calculé sur le montant total emprunté mais ne prend pas en compte toutes les charges liées au crédit (comme l'assurance, les frais de dossier, la garantie...). Afin de connaître le coût véritable d'un emprunt immobilier, il convient de se référer au TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Celui-ci englobe le taux d'intérêt nominal et tous les frais annexes. 

Le taux d'usure du crédit immobilier, quant à lui, est le plafond légal à ne pas dépasser. Le taux nominal ne peut donc pas dépasser le taux d'usure.

Pourquoi le taux d’usure est-il important pour les emprunteurs ?

En France, le taux d'usure est une protection essentielle accordée aux emprunteurs. Sans régulation, des taux abusifs seraient pratiqués par les banques et pourraient mettre l'emprunteur dans une situation financière difficile. À une échelle plus globale, des taux d'emprunt sans limite pourraient créer un déséquilibre financier et impacter l'économie.

Quel est le taux d’usure en 2023 ?

Les différents taux d’usure applicables en 2023 selon les types de prêts immobiliers

Le taux d'usure 2023 diffère selon la catégorie du prêt souscrit ainsi que la durée de l'emprunt. Au 1er avril 2023, les taux applicables sont en hausse par rapport au premier trimestre. Voici quelques exemples pour les crédits les plus courants : 

• 4,24 % pour un crédit immobilier d'une durée de plus de 20 ans 
• 4,09 % pour un crédit immobilier d'une durée comprise entre 10 et 20 ans 
• 6,28 % pour un crédit à la consommation ou un prêt travaux d’un montant compris entre 6 000 et 75 000 euros 
• 4,31 % pour un prêt relais 
• 4,03 % pour un prêt immobilier à taux variable

Comment connaître le taux d’usure en vigueur pour son projet immobilier ?

Les seuils usuraires pour les différentes catégories de prêts sont publiés au Journal Officiel. Ils sont également disponibles sur le site officiel de la Banque de France, avec le détail de chaque trimestre.

Les évolutions récentes du taux d’usure et les perspectives pour l’avenir

Le taux d'usure 2023 en France est inférieur à certains pays voisins d'Europe comme l'Italie ou la Suisse. Du fait d'un calcul effectué sur le trimestre précédent, un décalage peut se créer entre le taux d'usure et les taux d'intérêts en cours au jour de la demande d'emprunt. De nombreux crédits se voient donc refusés car les taux d'intérêt (et par extension le TAEG) dépassent le seuil légal, limitant la capacité de financement des Français. 

Comment optimiser son financement immobilier malgré le taux d’usure ?

Des solutions existent pour financer son achat immobilier par un crédit sans dépasser le taux d'usure.
Une première solution est de faire jouer la concurrence entre les banques et les assurances pour faire baisser certains coûts, et donc le TAEG. Négocier un taux nominal moins élevé, faire baisser l'assurance de prêt ou les frais de dossier peuvent vous aider à passer sous le seuil usuraire en vigueur.
N'hésitez pas à faire une demande de prêts d'aide à l'achat comme le PTZ. Le PTZ étant un Prêt à Taux Zéro, il s'avère très intéressant si vous y êtes éligible.
Vous pouvez également opter pour un prêt à taux variable. Il offre un taux d'intérêt initial plus faible que les prêts à taux fixe. Pour éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de négocier un plafond d'augmentation des taux.
Si vous avez de l'expérience dans l'investissement, emprunter en tant que SCI est une autre solution. Le statut de personne morale vous fait bénéficier de taux d'usure plus élevés. 
La durée d'emprunt peut elle aussi jouer en votre faveur : plus celle-ci est courte, moins les taux d'intérêts de la banque seront élevés. Il s'agit d'une solution intéressante si les mensualités exigées ne vous font pas dépasser votre taux d'endettement.

N'hésitez pas à demander conseil à votre promoteur immobilier ou à un courtier afin d'effectuer les meilleurs choix.

Les solutions pour améliorer son profil emprunteur

Voici quelques pistes pour améliorer votre profil emprunteur : 
Essayez d'économiser pour présenter un bon apport en euros, afin de rassurer les banques sur votre capacité de gestion financière et réduire le montant total d'emprunt.
Limitez le nombre de demandes de crédit et les cartes de crédit à taux élevé, qui peuvent nuire à votre côte.
Veillez à éviter ou limiter les découverts bancaires afin de rassurer les établissements de crédit.
Gardez un taux d'endettement minimum, afin de ne pas dépasser le seuil de 35% en y ajoutant un crédit immobilier.
Démontrez la stabilité de votre situation professionnelle (par exemple, avec un CDI).

Les alternatives au crédit immobilier pour financer son projet

S’il vous est impossible d'avoir recours à un crédit auprès d’une banque, des alternatives existent pour vous permettre de réaliser votre investissement immobilier.

• Le prêt entre particuliers est une première solution, qu'il s'agisse d'un prêt familial, d'un prêt entre amis ou d'un prêt via une plate-forme dédiée. L'avantage est de souscrire à un emprunt plus souple, avec des taux plus avantageux. L'inconvénient est la limite du montant dont vous pouvez bénéficier. Ce type de prêt est pertinent si vous bénéficiez d'un apport conséquent mais suffit rarement à financer l'intégralité de votre projet immobilier.
• Le prêt vendeur, quant à lui, fonctionne sur le même système qu'un viager. Vous versez un apport, généralement de 70 à 75% du prix de vente du bien, et réglez le reste sous forme de mensualités. Là encore, cette solution implique une épargne initiale conséquente.
• La vente à réméré est une solution prisée par les personnes qui souhaitent contourner le système bancaire pour obtenir de la trésorerie. Il s'agit d'une pratique commerciale ancienne, qui trouve un regain de popularité face à des refus de crédits de plus en plus nombreux. Elle consiste à vendre son bien immobilier à un tiers, tout en conservant l’usufruit, avec une possibilité de rachat sur une durée de 6 mois à 5 ans.

Les astuces pour négocier les meilleures conditions de prêt immobilier

Faire jouer la concurrence entre les établissements de crédit est le premier levier de négociation d'un prêt immobilier. Il vous faudra également présenter un dossier complet et transparent aux différentes banques que vous contacterez, afin d'attester de votre sérieux et d'obtenir des propositions adaptées à votre profil emprunteur.
La négociation des frais annexes, frais de dossier en tête, est un autre moyen de faire baisser son TAEG et, par conséquent, les mensualités en euros dont vous devrez vous acquitter. Présenter un historique bancaire fiable et un taux d'endettement faible contribuera également à faire jouer la négociation en votre faveur.

En somme, démontrez que vous êtes un emprunteur fiable et n'hésitez pas à bien choisir l'organisme le plus avantageux pour vous.

Instauré afin de protéger les emprunteurs en France, le taux d'usure en 2023 peut bloquer l'accès au crédit immobilier à certains investisseurs. Si vous ne parvenez pas à demeurer sous les seuils usuraires légaux par le biais de différentes négociations, vous pouvez trouver des solutions de financement alternatives pour concrétiser votre achat immobilier.